Реформа залогового кредитования
Реформирование залоговой практики банков, уход от «ломбардной модели», переход на единый реестр, приведут к большей прозрачности сектора, повышению резервов для многих банков, но, с другой стороны, повысят и доступность кредитов. О нюансах реформы 30 мая 2018 года говорили на II-м форуме «Залоговые практики и кейсы: регулирование & надзор», который организовал журнал «Банковское обозрение».
Полным ходом, но без ЦБ
В марте 2018 года Банк России объявил о начале реформы залогового кредитования с тем, чтобы уйти от «ломбардного» принципа и заставить банки в большей степени ориентироваться на скоринг самого заёмщика. Реформа идёт полным ходом, сообщил Павел Юров, начальник управления по работе с залогами регионального и среднего бизнеса ВТБ и модератор форума. В то же время представители регулятора на мероприятие не пришли, и участникам пришлось делиться живым опытом друг с другом, но от этого ценность форума только возросла. В данном случае ценность заключалась в узком круге участников (преимущественно профильные топ-менеджеры) и живой дискуссии, которая не прекращалась даже во время перерывов на кофе и обед.
О том, что происходит вокруг залогов, в том числе в части регулирования и контроля, рассказал Виктор Рослов, председатель комитета по залогам Ассоциации «Россия», но сразу оговорился, что «это не позиция Банка России».
- Регулятор в последнее время уделяет повышенное внимание данной проблематике. Для банков это неустойчивая ситуация, поскольку непонятно, как резервировать и под какой залог. Дело в том, что Банк России пока не выработал единые требования и методологии на этот счёт. У него нет единой информационной базы залогов, чтобы скапливалась статистика с рынка, они планируют многие вещи автоматизировать.
По его словам, задача Ассоциации в том, чтобы сформировать требования с учётом банковской практики и впоследствии согласовать их с регулятором. Рослов рассказал, что до осени планируется сформировать единый реестр залогов и тогда будет понимание границ рынка, прежде всего по недвижимости.
Еще одна проблема – управление резервами. Банкиры пытаются убедить регулятора, что экспозиция залогов не должна выступать базовым критерием для управления резервами. Иными словами, по мнению банкиров, совсем не факт, что «ликвидный» залог удастся продать быстро и наоборот.
- Я не критикую позицию Банка России, поскольку понимаю, что любое решение регулятора приводит к тектоническим изменениям в системе и поэтому их консервативный подход мне понятен, - пояснил Виктор Рослов.
Непрозрачность методики оценки
Юлия Усова, ректор «Института профессионального образования», рассказала, что половина всех жалоб в ЦБ касаются темы оценки залогов, при этом 90% из них про оценки недвижимости:
- Претензии касаются не самой оценки при этом – согласен или не согласен – претензии касаются методики, по которой проводилась оценка. Залогодателям зачастую непонятно, чем руководствовался банк, оценивая ту или иную недвижимость.
Рустем Мифтахутдинов, доцент кафедры предпринимательского и корпоративного права Московского государственного юридического университета (МГЮА) и судья Высшего арбитражного суда в отставке, поделился с участниками форума примерами судебной практики, касающейся очередности залогодержателей при реализации залогов после банкротства предприятия.
Алексей Кравцов, председатель Арбитражного третейского суда Москвы, остановился на примерах судебных решений по взысканию на залоговое имущество в отечественных третейских судах.
«Примирить принцип справедливости и закон»
Алексей Костоваров, советник в АБ «Линия права», затронул такую важную проблему, как «примирение принципа справедливости и действующих норм законодательства»:
- Человек переписывает имущество на жену или родственников перед тем, как у него начинаются проблемы. Это законом не запрещается, однако долгое время суды шли по пути формального применения норм в ущерб принципу справедливости.
Костоваров привёл в пример знаменитое дело «Транснефти» против Сбербанка по поводу опционов. Напомним, что «Транснефть» потеряла на деривативной сделке 66,5 млрд рублей и убедила суд в том, что Сбербанк проявил недобросовестность и не предупредил клиента о всех рисках. Однако следующая инстанция приняла сторону банкиров, а юристы смогли убедить судью, что сделка была чистой, а Сбербанк предупредил, о чём надо. Между сторонами в настоящее время заключено мировое соглашение, однако о деталях пока ничего не известно.
- Добросовестности может играть как за, так и против вас, - заключил Костоваров, приведя второй пример из судебной практики, - Поэтому призываю всех тщательным образом фиксировать намерения ещё на стадии подписания документов.
Пока единый реестр залогов, в том числе по недвижимости формируется, Павел Русаков, руководитель проекта «Мобильный оценщик», рассказал, чем может быть банкирам полезен созданный им ресурс. Сервис позволяет быстро понять, относится ли залог к группе высокорискованных, а также соответствует ли его стоимость среднерыночным показателям.
- Разработчику не составляет труда провести интеграцию в любую банковскую АБС, - заверил Павел Русаков.
По его словам, никаких технологий искусственного интеллекта, нейронных технологий и прочих «новомодных штучек» в сервисе не используется - только математика.
- Наш сервис предназначен для розничного кредитования. Что касается коммерческой недвижимости, то точность оценки существующих сервисов пока не превышает 50%. Но нам этот рынок интересен, - рассказал создатель «Мобильного оценщика».
Блокчейн в залогах
С презентацией футуристического проекта выступил Георгий Жуков, основатель проекта Bloquid.ru.
Смысл проекта в том, что собственнику предлагается токенизировать свою собственность, что позволит впоследствии закладывать её в любых частях. Блокчейн обеспечит прозрачность и надёжность процесса. На токены Георгий Жуков предлагает купить биткойн или другую криптовалюту.
Индивидуальный подход
Ирина Комар, управляющий партнер «Профессиональная Группа Оценки», призвала коллег делать индивидуальную независимую оценку там, где это позволяют ресурсы. Она привела несколько примеров, когда в её компанию обратились банки с просьбой проверить сделанную оценку. В результате были кардинально пересмотрены ещё неподписанные договоры, а банк обезопасил себя от массы проблем, с которыми мог бы столкнуться в будущем, поскольку исходное качество оценки оказалось крайне низким.
В ходе состоявшейся панельной дискуссии Эльман Мехтиев, исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков, попросил банкиров рассказать, как они относятся к концепции регулятора по реформе залогового кредитования. Судя по состоявшему разговору, обозреватель Finversia.ru пришёл к выводу, что вопросов и нюансов, касающихся залогов так много, а проблемы настолько сложно решаемы, что реформа может продлиться дольше заявленных зампредом ЦБ Василием Поздышевым 3-5 лет.
Автор: Федор Чайка
Источник: Finversia
